Спор с банком
Споры, вытекающие из кредитного договора, являются одной из наиболее распространенных категорий дел в практике как судов общей юрисдикции, так и арбитражных судов. Это и неудивительно, поскольку каждая из сторон кредитной сделки преследует собственные экономические интересы: банк старается выгодно и с наименьшими рисками разместить свои средства, заработав при этом на дополнительных, зачастую навязываемых услугах, а заемщик стремится привлечь наиболее дешевые кредитные ресурсы с наименьшими затратами для себя, не желая при этом производить излишние выплаты в пользу банка.
Судебная перспектива любого спора с банком по кредитному договору зависит от сформированных правовых позиций по возникшей проблеме, которые необходимо знать заемщикам для отстаивания своих прав и законных интересов. В первую очередь, это касается таких спорных аспектов кредитных отношений, как правомерность установления различных комиссий, плавающей процентной ставки, капитализации процентов и т.д.
В своей текущей деятельности банки ориентированы на извлечение максимальной прибыли от реализуемых продуктов и используют любые возможности для ее увеличения. Одной из предлагаемых банком платных услуг является подключение заемщиков к страховым программам, включающим страхование их жизни и здоровья заемщиков.
Организацию страхования указанных рисков банки используют как способ защиты своих прав и средство обеспечения возвратности выдаваемых кредитов: в случае наступления неблагоприятных обстоятельств в жизни заемщика банк сможет получить удовлетворение своих требований за счет суммы страхового возмещения. Помимо обеспечительной функции подключение заемщика к страховым программам также дает банку возможность дополнительно заработать на комиссии, которую они могут взимать как со страховой компании за привлечение к ней страхователей, так и со своих заемщиков за выполнение ряда операций, связанных с подключением их к страховой программе.
Но можно ли отказаться от страховки в довесок к кредиту?
Когда банки предлагают клиенту страховку вместе с потребительским кредитом, намерение декларируется благое: процентная ставка по кредиту со страховкой оказывается заметно ниже, чем без полиса. Кроме того, в некоторых случаях погашение кредита берет на себя страховая компания. Однако в проданной страховке могут оказаться ловушки:
1. Клиент вводится в заблуждение относительно стоимости такой «услуги», которая может достигать 30% суммы кредита.
Когда же клиент обнаруживает обман, то хочет отказаться от несоразмерно дорогой и ненужной услуги.
2. Клиент приходит в банк с претензией, банк предлагает ему написать заявление на отказ от полиса, клиент радуется, но ещё не знает, что полис его аннулируется, а денег он своих назад не получит: в силу ч. 3 ст. 958 ГК, если страхователь досрочно расторгнул договор, страховая премия ему не возвращается (кроме периода в 5 дней).
3. Коллективный страховой полис, который клиент уже не покупает, а присоединяется к нему, а от него отказаться уже нельзя.
Однако, есть случаи когда страховка обязательна:
– ипотечный кредит (страхуется жильё);
– ипотека по программе господдержки (необходимо страхование жизни);
– кредит под залог имущества (надо застраховать имущество).
Единственный шанс сломать фактически преступную схему – это доказать обман со стороны кредитного представителя банка, то есть настаивать на недействительности сделки по основания ст. 178, 179 ГК РФ в зависимости от обстоятельств дела.
Для этого необходимо обращение за квалифицированной правовой помощью к юристам!